Hochzeit auf Raten: Wann ein Kredit sinnvoll ist

Eine Hochzeit kostet in Deutschland im Schnitt rund 17.000 Euro, ohne Ringe und Hochzeitsreise. Bei etwa 60 Gästen liegen die Kosten für die meisten Brautpaare bei rund 13.000 Euro. Beträge in dieser Höhe hat kaum jemand auf dem Konto, wenn der Antrag gemacht wird.

Damit stellt sich die Frage nach einem Hochzeitskredit. Sie lässt sich beantworten, wenn man vier Punkte durchrechnet.

Was kostet ein Hochzeitskredit?

Ein Hochzeitskredit ist kein eigenes Produkt, sondern ein gewöhnlicher Ratenkredit ohne Verwendungszweck. Die Bank fragt nicht, wofür Sie das Geld brauchen, und die Konditionen sind dieselben wie bei einem Kredit für ein Auto oder eine Küche.

Üblich sind Summen zwischen 1.000 und 120.000 Euro bei einer Laufzeit von 12 bis 120 Monaten. Für eine Hochzeit liegt der Kredit bei den meisten Brautpaaren zwischen 5.000 und 15.000 Euro.

Eine Beispielrechnung über 10.000 Euro:

Laufzeit	Effektiver Jahreszins	Monatliche Rate	Zinskosten gesamt
24 Monate	6,5 %	445 €	rund 690 €
36 Monate	6,9 %	308 €	rund 1.090 €
48 Monate	7,2 %	240 €	rund 1.510 €
60 Monate	7,5 %	200 €	rund 1.980 €
84 Monate	8,2 %	156 €	rund 3.100 €

Je länger die Laufzeit, desto niedriger die monatliche Rate und desto höher die Zinsen für den Kredit insgesamt.

Der Unterschied zwischen 24 und 84 Monaten Laufzeit beträgt 2.410 Euro. Das entspricht ungefähr dem Budget für Fotograf und Blumen. Wer sich die höhere Rate leisten kann, kommt insgesamt günstiger davon.

Beim Vergleich zählt allein der effektive Jahreszins, weil nur er alle Kosten enthält. Wer prüfen möchte, wie sich Laufzeit und Rate auf die Gesamtkosten auswirken, sollte mehrere Angebote nebeneinanderlegen und dabei einen fairen Ratenkredit finden, statt das erstbeste Angebot der eigenen Bank zu nehmen. Zwischen dem günstigsten und dem teuersten Anbieter liegen bei einem Kredit über 10.000 Euro und vier Jahre schnell 800 Euro.

Wann lohnt sich der Kredit?

Nicht jede Hochzeit gehört finanziert. Diese Abgrenzung hilft Brautpaaren bei der Entscheidung:

Ein Hochzeitskredit ist vertretbar, wenn:

• der Termin feststeht und sich nicht verschieben lässt, etwa wegen der Location,
• die Rate dauerhaft aus dem laufenden Einkommen tragbar ist,
• die Laufzeit 48 Monate nicht überschreitet,
• ein Notgroschen von zwei bis drei Nettogehältern unangetastet bleibt,
• Geldgeschenke realistisch eingeplant sind und in eine Sondertilgung fließen können.

Warten ist besser, wenn:

• die Feier auch in zwölf Monaten stattfinden könnte,
• bereits andere Kredite laufen,
• einer der Partner in der Probezeit oder befristet beschäftigt ist,
• kurzfristig eine größere Anschaffung ansteht, etwa ein Auto,
• eine Immobilienfinanzierung in den nächsten zwei Jahren geplant ist.

Der letzte Punkt ist der wichtigste und wird regelmäßig übersehen. Ein laufender Kredit über 10.000 Euro senkt den Spielraum bei der Baufinanzierung um deutlich mehr als 10.000 Euro, weil die Bank die monatliche Rate aus der Haushaltsrechnung abzieht.

Wie hoch sollte die Kreditsumme sein?

Die Höhe des Kredits ergibt sich nicht aus dem Wunschbudget, sondern aus der tragbaren Rate. Rechnen Sie von hinten:

1. Haushaltsrechnung aufstellen. Einnahmen minus alle Fixkosten minus realistische variable Ausgaben.
2. Vom Überschuss höchstens die Hälfte für die Rate ansetzen. Der Rest bleibt Puffer.
3. Aus Rate und gewünschter Laufzeit die Höhe des Kredits ableiten, nicht umgekehrt.
4. Geldgeschenke nicht einkalkulieren, sondern als Sondertilgung behandeln.

Punkt vier trennt die solide Planung von der riskanten. Wer die Feier auf der Annahme aufbaut, dass 4.000 Euro an Geschenken hereinkommen, hat ein Problem, wenn es 1.500 werden.

Vereinbaren Sie deshalb ein kostenloses Sondertilgungsrecht. Kommen die Geschenke, tilgen Sie sofort und verkürzen die Laufzeit. Kommen sie nicht, läuft der Kredit wie geplant weiter.

Welche Alternativen gibt es?

Ein Kredit ist nicht der einzige Weg. Diese vier Optionen kommen vorher infrage:

Das Budget anpassen. Der größte Hebel bei den Kosten liegt in der Gästezahl. Jeder Gast kostet 80 bis 150 Euro. Zwanzig Gäste weniger sparen 1.600 bis 3.000 Euro, ohne dass die Hochzeit ihren Charakter verliert.

Den Termin verschieben. Eine Hochzeit im März oder November ist bei Location und Dienstleistern 20 bis 30 Prozent günstiger als eine im Juni. Auch ein Freitag statt eines Samstags senkt die Kosten spürbar.

Zwölf Monate ansparen. Bei 400 Euro monatlich stehen nach einem Jahr 4.800 Euro bereit. Das senkt die Höhe des Kredits oder macht ihn ganz überflüssig.

Teilfinanzierung statt Vollfinanzierung. Die Hälfte aus Erspartem, die Hälfte über einen kleineren Hochzeitskredit. Das senkt Rate und Zinsen deutlich.

Bei allen Varianten gilt: Schreiben Sie das Budget auf, bevor Sie den ersten Vertrag unterschreiben. Die Kosten entstehen selten durch eine große Entscheidung, sondern durch viele kleine. Ein Beispiel dafür sind Traditionen und Programmpunkte, die sich im Lauf der Planung ansammeln, etwa eine Brautschuhversteigerung, die Geld einbringt, während andere Punkte welches kosten.

Worauf im Kreditvertrag achten?

Diese fünf Punkte entscheiden über die Qualität eines Angebots:

• Effektiver Jahreszins, nicht der Sollzins. Nur er ist vergleichbar.
• Kostenlose Sondertilgung in unbegrenzter Höhe, wegen der Geldgeschenke.
• Keine Restschuldversicherung. Sie kostet bei diesen Summen oft mehr als die Zinsen.
• Konditionenanfrage statt Kreditanfrage beim Vergleich der Banken. Nur die Konditionenanfrage ist schufaneutral.
• Ratenpause oder Sondertilgungsrecht bei Einkommensausfall, falls die Bank es anbietet.

Ein Hinweis zur Antragstellung: Als Brautpaar können Sie den Kredit gemeinsam aufnehmen. Das verbessert bei den meisten Banken die Konditionen, weil zwei Einkommen einfließen. Es bedeutet allerdings auch, dass beide gesamtschuldnerisch haften, unabhängig davon, wie es später weitergeht.

Kurz gerechnet

• Eine Hochzeit kostet im Schnitt 13.000 bis 17.000 Euro, je nach Zahl der Gäste.
• Ein Hochzeitskredit ist ein gewöhnlicher Kredit ohne Zweckbindung.
• Bei 10.000 Euro über 36 Monate zahlen Sie rund 308 Euro monatlich und 1.090 Euro Zinsen.
• Kürzere Laufzeiten sparen deutlich: 24 statt 84 Monate spart rund 2.400 Euro.
• Vereinbaren Sie kostenlose Sondertilgung, damit Geldgeschenke die Laufzeit verkürzen.

Wie viele Paare in Deutschland jährlich heiraten und wie sich die Zahlen entwickeln, weist das Statistische Bundesamt aus.

Die günstigste Hochzeit ist nach wie vor die, die zum vorhandenen Budget passt. Wenn es trotzdem ein Kredit sein soll, dann einer mit kurzer Laufzeit und Sondertilgungsrecht. Alles andere zahlt man noch, wenn längst die nächsten Anschaffungen anstehen, etwa der Verlobungsring mit Gravur für die Schwester oder das erste gemeinsame Auto.